О БАНКАХ Российские банки не умеют работать в условиях низких процентных ставок.

О БАНКАХ
• Российские банки не умеют работать в условиях низких процентных ставок. Эта их черта есть не что иное как привычка зарабатывать практически ничего не делая, как это было в 90-х и нулевых, а только перекладывая полученные средства (вклады населения, средства различных предприятий и фондов, вливания от ЦБ и прочее) полученные под низкие процентные ставки в кредитные ресурсы для тех же предприятий и населения под значительно более высокий процент или размещая их на том же фондовом рынке: нашем или международном.
• Для банков государство ограничило максимально допустимую процентную ставку по его кредитованию в 30-50% над среднерыночной. А так как среднерыночную процентную ставку диктуют крупнейшие банки, она находится в пределах 20-30% годовых, то у спекулятивных банков появилась верхняя планка, допустим 40%, выше которой они прыгнуть не могут. Это привело к тому, что возможности по выдаче необеспеченных кредитов существенно уменьшилась. Если раньше, только если чисто гипотитически предпологая (т.е. домысливая), банк мог, какому-либо “приближённому члену”, выдать льготный необеспеченный кредит или даже заведомо невозвратный зная при этом, что покроет убытки выдав кредит другим лицам под проценты, превышающие заёмные более чем в 3-5 раз, то лазейка вроде бы закрылась.
• Возникают микрокредитные финансовые организации. Это уже не банк – это коммерческое предприятие!!! То есть верхней планки по процентной ставке у неё нет. “Даю под сколько хочу – МОЁ дело” – принцип МФО. И почему бы банкам не создать под своим крылом такие МФО, вроде бы не зависимые от них, но пользующихся их возможностями (взять хотя бы доступ к информации о клиентах). Почему бы не дать такой МФО кредит под льготный процент. “Свои же люди” – принцип банка. МФО разместит эти кредитные деньги под 2% в день (730% годовых!!! – даже близко к этому в лихих 90-х не было). Пусть половина окажется невозвратной, зато другая половина многократно перекроет первую (простая математика: Выдали 1 000 000 рублей. Не вернули 500 000 рублей. Другие 500 000 рублей принесли 500 000 + 730% = 4 150 000 рублей). Прибыль всего лишь 315% годовых. Чем не 90-е года. Из этой прибыли вычитаем заёмные 15% годовых. И вот они вожделенные 300% годовых. Живём!!! Как в 90-е, даже круче!!! Лафа! Только перекладывай из одной корзины в другую и стриги ЛОХОВ, только чтобы голову не поднимали, а то без головы останутся (для этого методы найдутся - можно создать коллекторов).
• Штрафные проценты. Это же огромные возможности. Штраф за просрочку платежа при погашении кредита – это вовсе не пустое запугивание клиентов, а еще один оговоренный в договоре способ банка заработать. Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере. Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании, который в большей степени направлен на помощь заемщикам и на защиту их прав.
Статья 5 пункт 21 говорит о максимальном размере пеней, которые могут применять банки. Так, если на просроченную задолженность продолжает начисляться годовая процентная ставка, то размер пеней не может превышать 20% годовых. Если же годовая ставка на образовавшуюся задолженность не начисляется, то пени не могут превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа.
Данные пункты действительны только для договоров, которые оформлены после 1 июля 2014 года. Для кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, действуют прежние условия. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.
В договоре банк может указать конкретную сумму (ошибся клиент недоплатил ежемесячный платёж 100 рублей – штраф на первый раз 500 рублей, далее 1000,2000…. И ничего ,что сам штраф по размеру перекрывает проценты).
Дальше возникают разночтения по сумме оставшегося долга. Конечно кредитор будет считать по-своему. И не факт, что он прав. Штрафы это ведь дополнительный доход! А у МФО вообще развязаны руки – можно и проценты на проценты.
Попытаться уменьшить размер неустойки можно в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.
• Взыскание задолженности. Вот тут по идее больше прав у Заёмщика. Но действовать нужно взвешенно и осторожно. Нет возможности платить по договору – можно попробовать договорится с Кредитором о реструктуризации. Но Кредитор ведь не для того давал деньги, чтоб ему вернули меньше, чем он “ХОЧЕТ”. Тут надо не оказаться в ситуации: “сунешь палец – банк откусит руку”. Лучше всего решать дело в судебном порядке. Банкам крайне не выгодно доводить дело до суда, так как довольно часто по решению суда заемщик освобождается от части пеней и штрафов, а может быть и такое, что заемщику присуждают к выплате только основной долг. Именно поэтому банки сначала всеми силами пытаются взять с заемщика все пени, штрафы и проценты еще до судебного разбирательства. В результате банк может не получить и половины от того на что рассчитывал. И ещё с момента обращения в суд действие договора приостанавливается. После решения суда сумма фиксируется и изменению не подлежит. Взысканием смогут заниматься только ФССП, и никакие коллекторы здесь участия принять не смогут.
• Коллекторы. Они должны только доносить информацию о задолженности у должника. Также должны искать совместно с должником и кредитором способов уменьшения долговой нагрузки на должника. Да это сложно, практически невероятно сложно, но они ведь получают за это деньги. Куда проще прийти с битой, утюгом, поджечь что-то и т.д. Поэтому надо всегда записывать, фиксировать их действия даже негласно. Пусть в суде это не пройдёт, но для начала осуществления следственных мероприятий в их отношении уже достаточно. Это одно уже может их остановить. Конечно есть безбашенные …… В любом обществе они есть.
Варианты сотрудничества коллекторских организаций с банками:
В нашем государстве существует 2 формы ведения коллекторской деятельности. В первую очередь банки могут привлекать коллекторов к сотрудничеству на основании агентского договора (аутсорсинговая схема). То есть за определенную оплату (обычно – 20-30% от взысканной суммы задолженности) банки нанимают коллекторские фирмы для сбора долгов. Коллекторы выступают от имени банка, а заемщик должен продолжать вносить средства (просроченные платежи по телу кредита, процентам, пени и штрафы) на счета финансовой организации, указанные в кредитном договоре.
Вторым вариантом является продажа банком долгов заемщиков (точнее - прав требования) коллекторской фирме. Тогда коллекторы при взаимодействии с должником действуют от собственного имени, а погашение займа осуществляется на счета, предоставленные новым кредитором – коллекторской компанией. Связь с банком теряется, и по всем вопросом касательно обслуживания долга приходится обращаться к новому взыскателю.
Как известно, в России на данный момент нет действующего закона, который бы регламентировал деятельность коллекторов. Отсутствие нормативной базы приводит к многочисленным нарушениям в сфере взыскания просроченной задолженности.
• Возникновение задолженности. Когда заёмщик оформляет кредит, он, как правило, вовсе не задумывается о том, что в какой–то момент будет нечем выплачивать имеющийся долг. Ведь ситуации в жизни бывают разные и весьма непредсказуемые, в результате которых обычный человек может попросту утратить свою платёжеспособность. И в такие моменты у заёмщика могут возникнуть серьёзные проблемы с банком. Ведь в случае даже самой незначительной просрочки по выплатам займа, банк имеет полное, а главное – законное, наложить на недобросовестного плательщика штрафы за просрочку кредита. Что получается: Клиент добросовестно заключил договор с Кредитором (Банк, МФО и т.д.), Добросовестно вносит все платежи. Месяц, два, год …. В какой-то момент возникает какая-либо проблема у Клиента (Чрезвычайно редко бывают Клиенты у которых всё по-жизни “ровно”). Возникает просрочка. И вот тут возникают любимые банками, МФО штрафные санкции, которые по-разному считаются Кредитором и Клиентом. Кредитор в первую очередь списывает с суммы очередного взноса штраф, который насчитывает по-максимуму. Затем идёт очередной неправильный платёж. Очередной уже увеличенный штраф, а у МФО ещё и процент на процент. Итого - Снежный ком. Вносить очередные платежи???, так штрафы начинают перекрывать сумму очередного платежа. Не проще ли довести дело до суда! Но при этом, конечно, будет безнадёжно испорчена кредитная история, это ещё один внушительный довод банков, чтобы платили им столько сколько они хотят. Тут выбирать каждому своё!
• Срок исковой давности по кредиту
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности равняется 3-м годам.
Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях. Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.
Как следует вести себя должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга?
Первый подвох заключается в сроке, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж по кредиту. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть. Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами. Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма… Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.
Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было. Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его. Получается, что если банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда этот срок истечет, долги будут прощены официально.
Бывает, что банк не тревожит должника, потому что он продал долг коллекторскому агентству. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчета срока. Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.
Все не так уж и просто…
Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно. Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы. Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!
Согласно статье 198 ГК РФ , соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности, а также порядок их исчисления.
Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.