Блог клуба Общество женщин

Как они нас оценивают?
- держится банками в строжайшем секрете. Как рассказал один из работников крупного российского банка, по очевидным причинам пожелавший сохранить свою анонимность, банки боятся мошенников. Ведь зная, какой балл проходной, они могут ловко подделать необходимые сведения и обмануть банк, получив кредит без намерения его выплатить. Однако корреспонденту «Свободных денег» удалось выяснить, какими анкетными данными желательно обладать, чтобы иметь больший шанс получить кредит с высоким лимитом.

Если вы хоть раз брали кредит в банке, то наверняка помните, как для начала вам вы¬дали анкету со множеством пунктов, включающих не только стандартные ФИО и паспортные данные, но и сведения о наличии машины, сфере деятельности и даже о предыдущем месте работы. Зачем банку знать о том, кем вы работаете и имеете ли собственность? Разумеется, для того, чтобы снизить до минимума риски. Чем больше банк знает о заемщике, тем больше у него уверенности в том, что тот будет добросовестно выплачивать кредит. Чтобы быстро оценить платежеспособность клиента для выдачи персонального кредита или кредитной кар¬ты, банки используют скоринг -компьютерную программу, которая обрабатывает анкетные данные потенциального заемщика и выставляет по каждой графе определенное количество бал¬лов. Чем выше балл, тем больше шанс получить кредит и выше денежный лимит при выдаче.
«ОТЛИЧНИКИ» И «ДВОЕЧНИКИ»
Каким клиентам скоринговая система выдает наибольшее количество баллов? Человек с какими анкетными данными зачисляется кредитным отделом в «отличники», а какой - в «двоечники»? Во-первых, еще на стадии заполнения анкеты вас могут записать в аутсайдеры и отказать в выдаче кредита. В разных банках делают упор на разные параметры: на¬пример, в «Альфа-банке», что¬бы ваша анкета была проработана скоринговой программой, необходимо указать городской телефон, по которому банковский служащий будет осуществлять верификацию, т.е. подтверждать указанные в анкете данные. В банке BSGV («Банк Сосьете Женераль Восток») требования к заемщикам еще строже: они должны иметь высшее образование.
Обязательным условием
для получения кредита во всех
российских банках является на
личие российского гражданства.
Также большое значение име
ет прописка. Если вы хотите по
лучить кредит в Москве, а про
писаны в Санкт-Петербруге, вам
следует идти в банк, у которого
есть филиал в северной столи
це. Чем дольше человек пропи
сан по тому адресу, который он
указал в анкете, тем выше будет
его скоринговый балл. Конеч
но, если заемщик захочет взять в кредит крупную сумму, банк в процессе верификации прове¬рит его местожительство. Если окажется, что в указанной квартире прописано еще 40 человек, такой клиент, скорее всего, по¬лучит от ворот поворот. Самый лучший вариант, если жилье на¬ходится в собственности заем¬щика. Наличие машины - тоже плюс. Собственность, как и выс¬шее образование, помогает про¬биться в «отличники».
Наиболее лояльны скоринговые системы к людям 30-40 лет. «У людей младше тридцати меньше балл, - рассказывает наш собеседник, - поскольку практика показывает: они выплачивают кредит хуже, чем люди среднего возраста». В фаворе семейные клиенты. Здесь у кредитных отделов, по всей видимости, действует следующая логика: семейному человеку легче найти деньги на выплату кредита, чем одинокому, а вторая половина, скорее всего, поможет в трудную минуту.
Идеальный заемщик для банка - человек с большой зарплатой, работающий в крупной ор-ганизации на высокой должности, к тому же числящийся в банке как «зарплатный» клиент. Такому не только не откажут в кредите, но и выдадут самый высокий лимит - то есть выплатят самую большую из возможных по кредитам сумм. Если же вы частный пред-приниматель, то скоринговый балл у вас будет меньше. Лишь потому, что банку труднее проверить документы вашей компании на подлинность, вам дадут небольшой лимит или, в край¬нем случае, и вовсе откажут в кредите. Таким образом, одинокая бизнес-леди с ребенком, занимающая высокую долж¬ность в крупной организации, имеет гораздо больший рейтинг в глазах банка, чем предприни¬матель-мужчина, владеющий небольшой фирмой.
ЧЕРНЫЙ СПИСОК
Однако частным предприни-мателям, если они не мошенники и честно собираются выплачивать кредит, не стоит впадать в отчаяние. С каждым годом банки накапливают боль¬шее количество кредитных историй и все более лояльны к заемщикам. Например, «Альфа-банк» в самом начале запуска скоринга в 2002-2003 годах от¬казывал в выдаче кредита большинству клиентов. Теперь ситу¬ация в корне изменилась. Правда, лидером по выдаче кредитов среди российских банков остается Сбербанк. У него есть свое собственное кредитное бюро с «черными списками» и большой банк кредитных историй, который помогает заполучить большее количество клиентов.Крупные банки могут коррек-тировать скоринговые программы под кредитные истории. Скажем, если в будущем частные предпри-ниматели будут реже попадать в «черные списки» неплательщиков, то и скоринговый балл их увеличится.
Кроме того, с 1 июля 2005 года вступил в силу Закон о кредитных историях, на основе которого было создано кредитное бюро. Банки обязаны поставлять в не¬го кредитные истории заемщиков, правда, с личного согласия последних. Факт создания общего кредитного бюро должен радовать не только банки, но и их клиентов. Чем больше кредитных историй будет доступно банкам, тем меньше у них будет рисков, а значит, они смогут снизить процентные ставки. Однако такому банковскому монстру, как Сбербанк, пока гораздо выгоднее держать собственное кредитное бюро и не де-литься информацией с мелкими банками. Поэтому пока новый за-кон никак не отразился в процентных ставках, а лишь создал один пункт в анкете на получение кредита, в котором заемщик соглашается на передачу сведений о нем в бюро кредитных историй.

Что такое кредитный скоринг?

Банк предлагает множес¬тво возможностей, ведь наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита стано-вятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов. В то же время любой банк заинтересо-ван в том, чтобы ему этот кредит вернули. Для этого и проводится оценка платежеспособности клиента, другими словами - кредитный скоринг.
Со стороны все кажется достаточно простым. Соискатель сооб-щает о себе сведения: возраст, доход, профессия, стаж работы, наличие имущества и т.д. А кредитный офицер банка подсчи-тывает по специальной таблице баллы. Каждому ответу соиска-теля соответствует определенный балл. Например, возраст от 35 до 42 лет — 8з балла в пользу соискателя, доход от зо ооо до 40 ооо рублей в месяц — еще 76 баллов и т.д. По итоговому количеству баллов и определяется, будет ли вам выдан кредит.
На Западе услуги по разработке скоринговых карт (таблиц оценки) еще с 50-х годов прошлого века - хорошо поставленный бизнес. Свои товары в этой области предоставляют извест¬ные кредитные бюро: Fair Isaac, Equifax, Experian, Trans Union. Некоторые российские банки работают по этим системам, но разрабатываются и свои собс-       " твенные.
Главный для России недо¬статок заключается в том, что пока в стране отсутствует доста¬точный объем доступной для исследования информации о кредитоспособности той или иной группы населения. Каж-дый банк пытается строить скоринговые модели на основе собственной информации по кредитам, которой явно не хватает. Вдобавок в российских условиях неустойчивости доходов населения, а также возможности перезанять деньги у родственников, банку действительно сложно на основе вчерашних данных определить кредитоспособность клиента.

Как проводят скоринг в Тюмени?
В нашем городе оценка клиента лежит целиком на плечах специалиста кредитного отдела. По¬мимо соответствия всем требованиям банка: гражданство, прописка, не-обходимый стаж работы, возраст, дети и семейное положение, наличие ближайших родственников и недвижимости, нас оценивают и по внешнему виду тоже. Специалисты кредитных отделов - тонкие психологи, они разговаривают с нами о наших планах и покупках и при этом смотрят, насколько уверенно мы отвечаем на вопросы о зарплате, как реагируем, увидев распечатку с подробностями кредита - процент, тело, дата выплаты. Ни одного вопроса они не зададут зря. Они ничего не делают просто так. И именно от них зависит, выдадут нам заветную сумму или нет. Так что отвечайте быстро, честно и без запинки, если хотите жить в новой квартире или ездить на собственной машине.
«Запсибкомбанк» ОАО: ул. 8-е Марта, 1, тел. 22-24-57 «АКБ Югра»: ул. Володарского, 13, тел. 45-23-50
«Тюменьэнергобанк»: ул. Респуб¬лики, 145, тел. 20-22-26 «Сбербанк»: ул. Рижская, 61, тел. 41-99-06
«Альфа-банк» Тюменский фили¬ал: ул. Республики, 162, тел.32-35-75
«Внешторгбанк» Тюменский фи¬лиал: ул. Семакова, 2/1, тел. 45-11-55
«МДМ-банк» Тюменский филиал: ул. Водопроводная, 15/1, тел.46-54-65