5 причин популярности кредиток в России

Число активных пользователей кредиток превысило количество

россиян с потребительскими кредитами. По данным Центробанка

на начало 2024 года кредитные карты были у 27,6 млн граждан,

что на 30% больше по сравнению с прошлым годом. Получается,

что каждый третий человек из доли экономически активного

населения имеет как минимум одну карту с кредитным лимитом.

Это связано с более простыми условиями оформления, чем

потребительский кредит. Разберемся подробнее, почему кредитки

пользуются популярностью.

1. Рост ставок по кредитам

Проценты по потребительским кредитам существенно выросли на

фоне увеличения ключевой ставки ЦБ РФ, поэтому разница со

ставками по кредиткам стала незначительной.

Точные условия по потребкредитам варьируются в зависимости от

конкретного банка и кредитного продукта. Разница по переплате

достигает 10 процентных пунктов. В конце 2022 года россияне

могли получить кредит на сумму от 300 000 рублей на срок до

12 месяцев под 14% годовых, а ставки по кредиткам были

существенно выше — около 22%.

Однако резкий рост ключевой ставки привел к подорожанию

кредитов, а проценты по кредитным картам остались на прежнем

уровне. В Банке России объяснили это тем, что ставки по ним и

так были высокими, поэтому не изменились.

При этом у держателя кредитки есть

ряд преимуществ. Например, при погашении долга в течение

грейс-периода ему не приходиться платить за пользование

деньгами. С кредитами все иначе: банк начисляет проценты с

первого дня независимо от того, успел ли заемщик потратить

полученные средства. Поэтому пользоваться кредитными картами

стало выгоднее.

2. Увеличение льготного периода

Если пару лет назад грейс-период составлял в среднем 30-60

дней, то теперь появилось много предложений с беспроцентным

периодом 6 месяцев. В некоторых случаях на погашение долга

отводится больше времени. Например, если подключить опцию

рассрочки.

Причина расширения беспроцентного периода — один из способов

привлечения новых клиентов. Причем конкурируют между собой

даже ведущие российские банки. Допустим, Сбер увеличил грейс

по перевыпущенным кредиткам с 50 до 120 дней.

Россияне оценили плюсы продолжительного льготного периода по

картам после роста рыночных ставок. Теперь обычный кредит

обходится слишком дорого, а с помощью карточки можно

бесплатно пользоваться деньгами банка в течение длительного

времени. При погашении долга в срок проценты не начисляются.

Дополнительным плюсом является начисление кешбэка за все

покупки.

3. Улучшение бонусной программы

Держатели кредиток могут возвращать часть потраченных средств

в отличие от заемщиков, которые оформили потребкредиты.

Условия начисления кэшбэка стали более привлекательными.

Причем есть возможность выбрать повышенный процент в любимых

категориях покупок. Например, «Альфа-банк» предлагает

возвращать 5% от суммы.

Еще при оплате товаров кредитными средствами можно получать

дополнительные бонусы от торговых сетей. Партнеров у банков

становится все больше, а условия для клиентов — выгоднее.

Однако у подобных акций есть недостаток — россияне оформляют

дополнительные кредитки для получения повышенных бонусов. В

итоге некоторыми они не пользуются. По данным аналитической

компании Frank RG, активно лишь 50% от общего числа

действующих карт.

Ещё вместе с кредитками банки продают дополнительные услуги,

в том числе не финансовые. Для наращивания клиентской базы

они делают условия получения продукта максимально удобным. Во

многих финансово-кредитных организациях на

ресурсе Финэкспо.ру можно заказать доставку

карточки курьером в то время как для получения кредита

требуется посетить офис.

4. Ужесточение условий выдачи потребкредитов

Центробанк борется с высокой долговой нагрузкой граждан

разными способами. В частности, ужесточил требования к

заемщикам для получения необеспеченных кредитов (без

предоставления залога).

Для ограничения выдачи кредитов закредитованным россиянам

регулятор внедрил макропруденциальные лимиты. Теперь на

заемщиков с показателем долговой нагрузки 50-80% должно

приходиться не более 25% от общего количества выданных

потребкредитов.

По картам этот показатель составляет 10%. Но несмотря на это

спрос на кредитные карты постоянно растет, благодаря

разным причинам. И одной из основных причин является

ужесточение условий выдачи обычных потребительских кредитов.

По словам экспертов, регуляторные ужесточения коснулись

лимитов, но не снизили процент одобряемости заявок на

оформление кредиток. По данным ОКБ, в феврале 2024 года

средний лимит составил 107 000 рублей, что всего лишь на 18

000 рублей меньше по сравнению с аналогичным периодом

прошлого года.

Если человеку недостаточно лимита, он дополнительно получает

вторую кредитную карту в другом банке или оформляет ее на

супруга. Таким образом, число кредиток увеличивается быстрее,

чем объем кредитования.

5. Изменение финансового поведения россиян

На фоне роста инфляции люди стали тратить больше. Таким

образом, повысился уровень утилизации кредитного сбора.

Данный термин подразумевает количество денег, который были

израсходованы из предоставленного лимита. Если клиент

потратил все средства с кредитки, показатель составит 100%.

Если он воспользовался деньгами банка, утилизация будет

нулевой.

В 2023 году уровень утилизации составил более 35%, достигнув

пика за последние 5 лет. Эксперты связывают это с уменьшением

лимитом по кредитным карточкам, ростом потребительской

активности (россияне тратят больше, боясь подорожания

товаров). Подтверждением являются инфляционные ожидания Банка

России. В конце декабря 2023 года они увеличились до 14,2% в

то время как в середине года составляли 10,2%.

Из-за повышения кредитной активности граждан регулятор

вынужден сохранять высокую ключевую ставку, чтобы охладить

рынок. Однако в случае с кредитными карта эффекта от этого

мало: люди бесплатно расходуют деньги в течение

грейс-периода, поэтому рост ставок их не особо волнует.

Участники финансового рынка считают, что в 2024 году уровень

утилизации кредитных лимитов продолжит рост. Одной из причин

станет улучшение условий бонусных программ.