5 малоизвестных фактов о кредитах

Многие заемщики уверены, что знают о кредитах все: как сравнить предложения, рассчитать платеж и подать заявку. Современные технологии действительно упростили процесс выбора — в онлайн-каталоге отфильтровать только кредиты, которые можно оформить не выходя из дома. Однако за кадром остаются важные нюансы, знание которых может уберечь от неожиданных трат и правовых сложностей. Эти малоизвестные факты раскрывают скрытые механизмы кредитной системы.

Факт 1. Банк может простить часть долга, и это выгодно обеим сторонам

Ситуация, когда банк списывает часть задолженности заемщика, называется прощением долга (милостью). Это не просто жест доброй воли, а юридически закрепленная возможность, описанная в Статье 415 Гражданского кодекса РФ. На практике это чаще происходит в рамках реструктуризации проблемной задолженности, когда суд или сам банк видят, что заемщик объективно не в состоянии погасить всю сумму.

Для банка это может быть выгоднее, чем годами вести безнадежное судебное производство и продавать долг коллекторам за копейки. Для заемщика это единственный законный способ значительно уменьшить финансовое бремя. Однако важно помнить, что списанная сумма может быть признана внереализационным доходом гражданина, с которого необходимо уплатить НДФЛ, если иное не предусмотрено законом (например, при банкротстве физического лица).

Факт 2. Вашу заявку может одобрить не человек, а искусственный интеллект

Большинство заемщиков представляют, что их анкету изучает кредитный инспектор. Однако сегодня решение по подавляющему числу заявок на потребительские кредиты принимает автоматизированная скоринговая система — сложный алгоритм на основе искусственного интеллекта. Она анализирует сотни параметров: от кредитной истории и данных о доходах до поведения на сайте банка (скорость заполнения полей, использование клавиатуры).

Человек подключается только к сложным или пограничным случаям. Это объясняет, почему решение часто приходит за несколько минут. С одной стороны, это ускоряет процесс, с другой — делает его менее прозрачным, так как точная формула расчета скорингового балла является коммерческой тайной банка.

Факт 3. Страховку по кредиту можно вернуть даже после получения одобрения

Общеизвестно, что от страховки, навязанной при оформлении кредита, можно отказаться в течение «периода охлаждения» — обычно 14 дней. Но мало кто знает, что вернуть часть страховой премии можно и позднее — при досрочном погашении кредита. Это прямо следует из закона.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, если досрочное погашение кредита приводит к прекращению страхового риска, страхователь имеет право на часть уплаченной премии пропорционально времени, в течение которого страхование действовало. Страховая компания обязана произвести перерасчет и вернуть неизрасходованные средства. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию после полного погашения долга перед банком.

Факт 4. Просрочка даже в один день может иметь долгосрочные последствия

Многие ошибочно полагают, что небольшая просрочка в 1-3 дня — это лишь незначительный штраф, который можно быстро оплатить. Однако главный удар приходится не по кошельку, а по кредитной истории. Информация о любой просрочке, начиная с первого дня, передается банком в Бюро кредитных историй (БКИ) и хранится там в течение 10 лет с момента погашения кредита (Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Эта запись может стать фатальной при обращении за следующим, более важным кредитом, например, ипотекой. Даже если банк-кредитор закрыл глаза на штраф, автоматическая скоринговая система другого банка может автоматически отклонить заявку из-за этой «метки» в прошлом.

Факт 5. Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин

Статья 821 Гражданского кодекса РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. При этом банк не обязан раскрывать конкретные причины отказа.

Это может быть связано не только с плохой кредитной историей, но и с подозрением в предоставлении поддельных справок, нестабильностью работы компании-работодателя или даже с негативными новостями в регионе проживания заемщика. Отказ можно попытаться оспорить, направив официальный запрос в банк, но на практике шансы успешного обжалования низки.

Знание этих малоизвестных фактов позволяет заемщику выйти за рамки простого сравнения процентных ставок и увидеть кредит как сложный правовой и финансовый инструмент. Понимание своих прав, например, на возврат страховки, и осознание долгосрочных последствий, таких как влияние просрочки на кредитную историю, помогает принимать более взвешенные решения и сохранять контроль над своими финансами в долгосрочной перспективе.