Блог клуба Общество женщин

Как они нас оценивают?
- держится банками в строжайшем секрете. Как рассказал один из работников крупного российского банка, по очевидным причинам пожелавший сохранить свою анонимность, банки боятся мошенников. Ведь зная, какой балл проходной, они могут ловко подделать необходимые сведения и обмануть банк, получив кредит без намерения его выплатить. Однако корреспонденту «Свободных денег» удалось выяснить, какими анкетными данными желательно обладать, чтобы иметь больший шанс получить кредит с высоким лимитом.

Если вы хоть раз брали кредит в банке, то наверняка помните, как для начала вам вы¬дали анкету со множеством пунктов, включающих не только стандартные ФИО и паспортные данные, но и сведения о наличии машины, сфере деятельности и даже о предыдущем месте работы. Зачем банку знать о том, кем вы работаете и имеете ли собственность? Разумеется, для того, чтобы снизить до минимума риски. Чем больше банк знает о заемщике, тем больше у него уверенности в том, что тот будет добросовестно выплачивать кредит. Чтобы быстро оценить платежеспособность клиента для выдачи персонального кредита или кредитной кар¬ты, банки используют скоринг -компьютерную программу, которая обрабатывает анкетные данные потенциального заемщика и выставляет по каждой графе определенное количество бал¬лов. Чем выше балл, тем больше шанс получить кредит и выше денежный лимит при выдаче.
«ОТЛИЧНИКИ» И «ДВОЕЧНИКИ»
Каким клиентам скоринговая система выдает наибольшее количество баллов? Человек с какими анкетными данными зачисляется кредитным отделом в «отличники», а какой - в «двоечники»? Во-первых, еще на стадии заполнения анкеты вас могут записать в аутсайдеры и отказать в выдаче кредита. В разных банках делают упор на разные параметры: на¬пример, в «Альфа-банке», что¬бы ваша анкета была проработана скоринговой программой, необходимо указать городской телефон, по которому банковский служащий будет осуществлять верификацию, т.е. подтверждать указанные в анкете данные. В банке BSGV («Банк Сосьете Женераль Восток») требования к заемщикам еще строже: они должны иметь высшее образование.
Обязательным условием
для получения кредита во всех
российских банках является на
личие российского гражданства.
Также большое значение име
ет прописка. Если вы хотите по
лучить кредит в Москве, а про
писаны в Санкт-Петербруге, вам
следует идти в банк, у которого
есть филиал в северной столи
це. Чем дольше человек пропи
сан по тому адресу, который он
указал в анкете, тем выше будет
его скоринговый балл. Конеч
но, если заемщик захочет взять в кредит крупную сумму, банк в процессе верификации прове¬рит его местожительство. Если окажется, что в указанной квартире прописано еще 40 человек, такой клиент, скорее всего, по¬лучит от ворот поворот. Самый лучший вариант, если жилье на¬ходится в собственности заем¬щика. Наличие машины - тоже плюс. Собственность, как и выс¬шее образование, помогает про¬биться в «отличники».
Наиболее лояльны скоринговые системы к людям 30-40 лет. «У людей младше тридцати меньше балл, - рассказывает наш собеседник, - поскольку практика показывает: они выплачивают кредит хуже, чем люди среднего возраста». В фаворе семейные клиенты. Здесь у кредитных отделов, по всей видимости, действует следующая логика: семейному человеку легче найти деньги на выплату кредита, чем одинокому, а вторая половина, скорее всего, поможет в трудную минуту.
Идеальный заемщик для банка - человек с большой зарплатой, работающий в крупной ор-ганизации на высокой должности, к тому же числящийся в банке как «зарплатный» клиент. Такому не только не откажут в кредите, но и выдадут самый высокий лимит - то есть выплатят самую большую из возможных по кредитам сумм. Если же вы частный пред-приниматель, то скоринговый балл у вас будет меньше. Лишь потому, что банку труднее проверить документы вашей компании на подлинность, вам дадут небольшой лимит или, в край¬нем случае, и вовсе откажут в кредите. Таким образом, одинокая бизнес-леди с ребенком, занимающая высокую долж¬ность в крупной организации, имеет гораздо больший рейтинг в глазах банка, чем предприни¬матель-мужчина, владеющий небольшой фирмой.
ЧЕРНЫЙ СПИСОК
Однако частным предприни-мателям, если они не мошенники и честно собираются выплачивать кредит, не стоит впадать в отчаяние. С каждым годом банки накапливают боль¬шее количество кредитных историй и все более лояльны к заемщикам. Например, «Альфа-банк» в самом начале запуска скоринга в 2002-2003 годах от¬казывал в выдаче кредита большинству клиентов. Теперь ситу¬ация в корне изменилась. Правда, лидером по выдаче кредитов среди российских банков остается Сбербанк. У него есть свое собственное кредитное бюро с «черными списками» и большой банк кредитных историй, который помогает заполучить большее количество клиентов.Крупные банки могут коррек-тировать скоринговые программы под кредитные истории. Скажем, если в будущем частные предпри-ниматели будут реже попадать в «черные списки» неплательщиков, то и скоринговый балл их увеличится.
Кроме того, с 1 июля 2005 года вступил в силу Закон о кредитных историях, на основе которого было создано кредитное бюро. Банки обязаны поставлять в не¬го кредитные истории заемщиков, правда, с личного согласия последних. Факт создания общего кредитного бюро должен радовать не только банки, но и их клиентов. Чем больше кредитных историй будет доступно банкам, тем меньше у них будет рисков, а значит, они смогут снизить процентные ставки. Однако такому банковскому монстру, как Сбербанк, пока гораздо выгоднее держать собственное кредитное бюро и не де-литься информацией с мелкими банками. Поэтому пока новый за-кон никак не отразился в процентных ставках, а лишь создал один пункт в анкете на получение кредита, в котором заемщик соглашается на передачу сведений о нем в бюро кредитных историй.

Что такое кредитный скоринг?

Банк предлагает множес¬тво возможностей, ведь наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита стано-вятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов. В то же время любой банк заинтересо-ван в том, чтобы ему этот кредит вернули. Для этого и проводится оценка платежеспособности клиента, другими словами - кредитный скоринг.
Со стороны все кажется достаточно простым. Соискатель сооб-щает о себе сведения: возраст, доход, профессия, стаж работы, наличие имущества и т.д. А кредитный офицер банка подсчи-тывает по специальной таблице баллы. Каждому ответу соиска-теля соответствует определенный балл. Например, возраст от 35 до 42 лет — 8з балла в пользу соискателя, доход от зо ооо до 40 ооо рублей в месяц — еще 76 баллов и т.д. По итоговому количеству баллов и определяется, будет ли вам выдан кредит.
На Западе услуги по разработке скоринговых карт (таблиц оценки) еще с 50-х годов прошлого века - хорошо поставленный бизнес. Свои товары в этой области предоставляют извест¬ные кредитные бюро: Fair Isaac, Equifax, Experian, Trans Union. Некоторые российские банки работают по этим системам, но разрабатываются и свои собс-       " твенные.
Главный для России недо¬статок заключается в том, что пока в стране отсутствует доста¬точный объем доступной для исследования информации о кредитоспособности той или иной группы населения. Каж-дый банк пытается строить скоринговые модели на основе собственной информации по кредитам, которой явно не хватает. Вдобавок в российских условиях неустойчивости доходов населения, а также возможности перезанять деньги у родственников, банку действительно сложно на основе вчерашних данных определить кредитоспособность клиента.

Как проводят скоринг в Тюмени?
В нашем городе оценка клиента лежит целиком на плечах специалиста кредитного отдела. По¬мимо соответствия всем требованиям банка: гражданство, прописка, не-обходимый стаж работы, возраст, дети и семейное положение, наличие ближайших родственников и недвижимости, нас оценивают и по внешнему виду тоже. Специалисты кредитных отделов - тонкие психологи, они разговаривают с нами о наших планах и покупках и при этом смотрят, насколько уверенно мы отвечаем на вопросы о зарплате, как реагируем, увидев распечатку с подробностями кредита - процент, тело, дата выплаты. Ни одного вопроса они не зададут зря. Они ничего не делают просто так. И именно от них зависит, выдадут нам заветную сумму или нет. Так что отвечайте быстро, честно и без запинки, если хотите жить в новой квартире или ездить на собственной машине.
«Запсибкомбанк» ОАО: ул. 8-е Марта, 1, тел. 22-24-57 «АКБ Югра»: ул. Володарского, 13, тел. 45-23-50
«Тюменьэнергобанк»: ул. Респуб¬лики, 145, тел. 20-22-26 «Сбербанк»: ул. Рижская, 61, тел. 41-99-06
«Альфа-банк» Тюменский фили¬ал: ул. Республики, 162, тел.32-35-75
«Внешторгбанк» Тюменский фи¬лиал: ул. Семакова, 2/1, тел. 45-11-55
«МДМ-банк» Тюменский филиал: ул. Водопроводная, 15/1, тел.46-54-65

Проект Self-made woman - это истории о красивых, умных и успешных женщинах, с изяществом совмещающих бизнес и семью, работу без выходных и воспитание ребенка, светскую жизнь и необычные хобби. Мария Поденко, директор представительства, ассоциированный партнер инвестиционной компании «Тройка Диалог» - о принципах руководства, корпоративной культуре и художественной фотографии.

О карьере
Я окончила финансовый факультет Тюменского государственного универси¬тета. Моя карьера началась в бэк-офисе финансовой компании «Диалог» (что сей-час кажется мне очень символичным). Затем возглавляла отдел ценных бумаг в Тюменьэнергобанке, а в 2005 году при¬шла в «Тройку Диалог» в качестве директора представительства Управляющей компании в Тюмени. То, что именно наш город была выбран для открытия первого регионального офиса в рамках проекта по созданию розничной сети, считаю большой удачей.
«Тройка» - это 100%-но моя компания. Мне очень нравится темп работы, люди, которые меня окружают, и корпоративная культура. У компании очень правильная миссия: сделать невозможное, «подняться выше мечты». А для меня всегда было важно чувствовать этот кураж: нужно не останавливаться на достигнутом и быть первой во всем, что делаешь.
Своим главным профессиональным достижением считаю предложение стать партнером.
Фактически я являюсь собственни¬ком компании. Потенциально такое предложение может получить любой сотрудник вне зависимости от его должности. При этом учитываются не только его профессиональные качества и достижения, но и приверженность ценностям компании. Сейчас партнерами являются всего 90 из 1500 сотрудников компании.
О принципах руководстве!
Клиенты и сотрудники - это две главные составляющие стабильности и успеха. При этом стиль отношений между сотрудниками не менее важен, чем достижение целей, которые мы ставим перед собой. В моей компании работают люди, которые знают, чего хотят в этой жизни, которые стремятся стать лучшими в своей области. Найти таких специалистов, объединить их в одну команду для достижения единой и очень амбициозной цели на принципах доверия, поддержки и вза¬имного уважения - наверное, в этом и состоит задача руководителя. Я горжусь своей командой и получаю огромное удо¬вольствие от работы с этими людьми.
О факторах успеха
Первое - это целеустремленность: чтобы к чему-то прийти, надо знать, к чему идти. Второе - амбициозность как некий вызов самому себе. Не нужно ста¬вить планку и заранее ограничивать себя. Третье - индивидуальность. Нельзя все время идти в толпе, надо делать собственный осознанный выбор, хотя это не всегда легко. Кроме этого есть еще удача, везение, умение работать в команде.
О семье
Мне очень повезло с семьей: родители Деловая мама - это ненормированный рабочий день, постоянные командировки, телефон, который звонит и в выходные, и в будни - в любое время. С этим непросто смириться. Но мои близкие понимают, что мне повезло найти дело, заниматься которым - удовольствие, а не необ-ходимость.
О свободном времени
Практически все мое свободное время принадлежит ребенку. Оказывается, общаться с маленьким человечком, который и говорить-то толком не умеет, очень интересно. Ты заново открываешь для себя мир, рассматривая с ним листочки-цветочки, и при этом получаешь море позитива и положительных эмоций от самых простых вещей. Именно после общения с Темкой я восстанавливаюсь.
О.иобтюч хобби
Я интересуюсь художественной фото-графией и стараюсь посещать все инте¬ресные выставки. Мне близок «покадро¬вый» взгляд на мир, фокус на деталях. Мир действительно прекрасен во всех его проявлениях, и хорошая фотография - лучший способ вспомнить об этом. При этом я оставила самостоятельные попытки «фотохудожества». Видимо, есть талантливые художники, а мне хотелось бы быть талантливым зрителем.
() стиле
На работе это всегда классика -дресс-код обязывает. Он позволяет выглядеть соответственно ситуации и избегать ненужных недоразумений, когда ты один приходишь на black-tie вечеринку в карнавальном костюме. Важно соответствовать обстановке: для дело¬вой встречи образ роковой соблазни¬тельницы не подходит. В то же время выглядеть скучно не хочется, и выручают яркие аксессуары. А продемонстри¬ровать новое платье с открытой спиной можно во время коктейля - повод всегда найдется.
О шопннге
Для меня шопинг - это своеобраз-ный вид отдыха. Даже самой умной женщине полезно иногда отключиться и полностью погрузиться в мир красивых вещей. И любой деловой барышне не стоит забывать о своем предназначении - украшать собой этот мир. К сожалению, это требует времени, а его ценность все выше. Последнее время я выделяю на шопинг день и стараюсь подобрать сра¬зу несколько образов на сезон.
О трансформации
Рождение ребенка меняет жизнь женщины - это гиперответственность и невозможность свободно распоряжаться своим временем, а вместе с тем - в жизни появляется новый смысл. И это так замечательно! Я как раз переживаю эту трансформацию.